Meilleurs prêts commerciaux à court terme de 2023 (2024)

Nous avons examiné 26 prêteurs populaires sur la base de 16 points de données dans les catégories des détails du prêt, des coûts du prêt, de l'admissibilité et de l'accessibilité, de l'expérience client et du processus de demande. Nous avons choisi les prêteurs avec des durées aussi courtes que trois mois en fonction de la pondération attribuée à chaque catégorie :

• Coût du prêt :35%
• Détails du prêt :25%
• Expérience client:20%
• Admissibilité et accessibilité :dix%
• Processus de demande:dix%

Au sein de chaque grande catégorie, nous avons également pris en compte plusieurs caractéristiques, notamment les montants de prêt disponibles, les modalités de remboursem*nt et les frais applicables. Nous avons également examiné la cote de crédit minimale et le temps passé dans les besoins de l'entreprise et la disponibilité géographique du prêteur. Enfin, nous avons évalué les outils de support client de chaque fournisseur, les avantages de l'emprunteur et les fonctionnalités qui simplifient le processus d'emprunt, comme les applications en ligne, les options de préqualification et les applications mobiles.

Le cas échéant, nous avons attribué des points partiels en fonction de la mesure dans laquelle un prêteur répondait à chaque critère.

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Tenez compte de ces conseils lorsque vous comparez des prêts commerciaux à court terme :

• Trouvez des modalités de remboursem*nt qui vous conviennent.Si votre objectif principal est de rembourser votre dette rapidement, comparez les prêteurs en fonction des conditions de remboursem*nt disponibles. Des durées de remboursem*nt plus courtes peuvent s'accompagner de mensualités plus importantes, mais elles vous permettent également d'économiser de l'argent sur les intérêts pendant la durée du prêt.
• Déterminez comment vous souhaitez recevoir vos fonds.Deux des façons les plus courantes de recevoir et d'accéder aux fonds de votre entreprise sont par le biais d'un paiement forfaitaire ou au besoin. Si vous souhaitez recevoir vos fonds à l'avance, choisissez un fonds de roulement traditionnel ou un prêt à terme. Toutefois, si vous souhaitez utiliser les fonds uniquement lorsque vous en avez besoin, envisagez une marge de crédit commerciale.
• Attention aux frais supplémentaires.Certains prêteurs offrent des prêts aux entreprises sans frais qui n'obligent pas les emprunteurs à payer des frais de montage, des frais de retard de paiement, des pénalités pour remboursem*nt anticipé ou tout autre coût de prêt courant. Cependant, ce n'est pas toujours le cas. Assurez-vous de confirmer la structure des frais du prêteur lorsque vous recherchez les meilleures conditions. Tenez compte des frais supplémentaires dans votre processus de prise de décision.
• Évaluez les options de support client du prêteur.Si vous avez trouvé un prêteur prêt à offrir l'argent dont vous avez besoin à des conditions acceptables, considérez les options de soutien du prêteur avant de signer l'accord de prêt. Le support client peut faire une énorme différence sur toute la ligne si vous rencontrez des problèmes de remboursem*nt. Recherchez les ressources du service client du prêteur et lisez les avis pour vous assurer que cela vous convient.

Un prêt commercial à court terme est un prêt ou une autre forme de financement qui permet aux propriétaires d'entreprise d'avoir accès à des liquidités pour couvrir des éléments tels que les besoins de paie à court terme, les dépenses d'urgence ou d'autres pénuries de trésorerie imprévues. Les prêts commerciaux à court terme sont généralement accompagnéstaux annuels en pourcentage(APR) aussi bas que 3 % et jusqu'à 50 % ou plus. Cependant, cela varie en fonction du type de financement, de la solvabilité du prêteur et de l'emprunteur.

Les types populaires de financement à court terme pour les entreprises comprennent :

• Prêts à des conditions commerciales. UNprêt à terme commercialest un prêt traditionnel dans lequel l'emprunteur reçoit une somme forfaitaire en espèces, puis la rembourse en montants égaux sur une période de temps définie - la durée du prêt. Les intérêts commencent à courir dès que le prêt est financé et l'emprunteur ne peut plus accéder aux fonds une fois remboursé. Il s'agit d'une excellente stratégie de financement si vous avez besoin d'une grosse somme d'argent à l'avance, comme pour un acompte sur quelque chose.
• Lignes de crédit métier. UNligne de crédit entreprisepermet à un propriétaire d'entreprise d'accéder à un montant défini d'argent en fonction de ses besoins. Les intérêts ne courent que sur la partie du prêt à laquelle l'emprunteur a eu accès ; une fois les fonds remboursés, la partie de la ligne de crédit est à nouveau accessible pendant la période de tirage. Choisissez ce type de financement à court terme si vous souhaitez accéder à des liquidités au besoin.
• Facture d'affacturage.Facture d'affacturageconsiste à vendre les factures impayées d'une entreprise à une société d'affacturage tierce en échange de 70 % à 95 % de la valeur totale de la facture. La société d'affacturage devient responsable de la collecte des factures et paie ensuite à l'entreprise le solde de la facture, moins les frais d'affacturage compris entre 0,50 % et 3 % par mois.

Les prêts commerciaux à court terme fonctionnent un peu comme les prêts commerciaux traditionnels, mais avec des périodes de remboursem*nt plus courtes. En général, les périodes de remboursem*nt à court terme vont de trois mois à trois ans, mais elles sont souvent inférieures à 12 mois. Non seulement les délais de remboursem*nt plus courts se traduisent par des mensualités plus élevées, mais les prêts commerciaux à court terme peuvent également s'accompagner de paiements plus fréquents.

Les prêts à tempérament traditionnels sont le plus souvent remboursés sur une base mensuelle, mais les prêts à court terme peuvent nécessiter des paiements hebdomadaires ou quotidiens pour rester à jour. En raison de ces caractéristiques, les prêts à court terme présentent un plus grand risque de tomber dans un refinancement ou un piège de la dette, dans lequel l'emprunteur refinance constamment un prêt pour diminuer et retarder le paiement, ce qui accumule des intérêts tout au long.

Il existe plusieurs circonstances dans lesquelles un prêt commercial à court terme peut être utile ou même nécessaire. Envisagez des prêts commerciaux à court terme si vous êtes confronté à :

• Interruptions de trésorerie. Certaines entreprises, comme les opérations saisonnières, sont plus sensibles aux problèmes de trésorerie à court terme que d'autres. Si votre entreprise connaît des ralentissem*nts saisonniers ou d'autres problèmes de trésorerie réguliers, un prêt à court terme peut fournir les liquidités nécessaires pour maintenir la production et effectuer la paie pendant les périodes de faible revenu. Assurez-vous simplement que vous aurez les fonds nécessaires pour rembourser les prêts lorsque vous en aurez besoin.
• Opportunités commerciales à court terme. Si votre entreprise est confrontée à une opportunité lucrative mais a besoin de fonds rapidement pour la concrétiser, le financement à court terme peut être la solution. Les délais d'approbation et les délais de financement peuvent être plus rapides qu'avec les prêts traditionnels - parfois jusqu'à 24 heures - et les qualifications sont souvent moins rigoureuses. Néanmoins, ce type de financement ne doit être utilisé que si l'opportunité financée a le potentiel d'augmenter les revenus ou d'améliorer autrement les résultats de votre entreprise.
• Dépenses d'urgence. Parfois, les dépenses sont inévitables et ne peuvent être reportées jusqu'à ce que vous ayez de l'argent en main. Si votre entreprise est confrontée à des dépenses d'urgence comme des réparations de bâtiments, d'équipement ou de flotte, les prêts commerciaux à court terme peuvent vous fournir l'argent dont vous avez besoin pour les couvrir.

Un prêt à court terme peut être une solution accessible si votre entreprise est confrontée à des dépenses urgentes ou a autrement besoin de liquidités. Cependant, ce type de financement ne convient pas aux entreprises qui ne peuvent pas rembourser rapidement les fonds du prêt. Évitez un prêt commercial à court terme si vous êtes confronté à l'une de ces situations :

• Incapacité à effectuer des paiements. Si les liquidités sont limitées et que vous avez besoin d'un prêt à court terme pour financer les dépenses d'exploitation, approfondissez les finances et le budget de l'entreprise avant d'emprunter. De même, évaluez si les fonds du prêt augmenteront les revenus de l'entreprise ou amélioreront autrement ses finances et sa capacité à effectuer des paiements. Ensuite, déterminez combien vous pouvez raisonnablement vous permettre en paiements chaque mois – ou semaine – et trouvez un prêt qui correspond à votre budget.
• Des pourcentages annuels élevés. Les TAEG sur les prêts à court terme peuvent être plus élevés que pour leurs hom*ologues traditionnels. Cela est dû au fait que les qualifications ont tendance à être moins strictes et que le financement est plus rapide. Un TAP élevé peut augmenter considérablement les paiements individuels et le coût global de l'emprunt.
• Remboursem*nts fréquents. Étant donné que certains prêts à court terme ont des conditions de remboursem*nt plus courtes que les prêts traditionnels, les emprunteurs peuvent avoir moins de temps pour rembourser les fonds. En plus d'entraîner des paiements mensuels élevés, cette structure peut inclure des paiements quotidiens, hebdomadaires ou bihebdomadaires au lieu de la cadence mensuelle normale. Ne vous engagez pas dans un prêt à court terme si votre entreprise n'est pas en mesure d'effectuer des paiements réguliers et ponctuels.
• Remboursem*nts partiellement amortis. De nombreux prêts commerciaux traditionnels sont entièrementamorti, ce qui signifie que la mensualité est calculée de manière à ce que le prêt soit entièrement remboursé à la fin de la durée du prêt. Cependant, certains prêts commerciaux à court terme ne sont que partiellement amortis avec un paiement forfaitaire dû à la fin de la durée de remboursem*nt. Cette structure réduit le montant du paiement mensuel mais peut être dangereuse pour les entreprises qui ne sont pas prêtes à couvrir le ballon à son échéance.
• Risque de refinancement répété. Les délais de remboursem*nt courts et les paiements individuels importants permettent aux propriétaires d'entreprise de prendre facilement du retard sur le remboursem*nt des prêts. Cela se traduit souvent par le refinancement d'un prêt à court terme plusieurs fois pour réduire et retarder les paiements. Bien que le refinancement de prêt puisse être un moyen efficace de couvrir les dépenses nécessaires, il peut également créer un piège à dettes dans lequel les remboursem*nts mensuels du prêt dépassent ce que l'entreprise peut couvrir.

Le processus d'obtention d'un prêt commercial à court terme dépend du type de financement et du prêteur. Cependant, il y a quelques étapes générales à suivre si vous choisissez une option de financement à court terme.

• Évaluez vos besoins d'emprunt. Avant de chercher un prêteur, évaluez pourquoi votre entreprise a besoin d'un prêt à court terme. La dépense améliorera-t-elle l'efficacité ou augmentera-t-elle les revenus de l'entreprise ? Avez-vous besoin d'un montant forfaitaire en espèces ou une marge de crédit est-elle plus appropriée? Sur la base de ces considérations, déterminez le montant que l'entreprise doit réellement emprunter et ce qui convient à votre budget.
• Vérifiez votre pointage de crédit. Si vous avez une entreprise établie, vérifiez sonpointage de crédit d'entreprisevia Dun & Bradstreet (D&B), Experian ou Equifax. Étant donné que la plupart des prêts aux entreprises sont personnellement garantis par le demandeur, les prêteurs examinent également la cote de crédit personnelle du propriétaire de l'entreprise lors de l'évaluation de sa demande. Idéalement, vous devriez avoir un score FICO d'au moins 600 pour être admissible à un prêt commercial à court terme.
• Comparez les prêteurs. Une fois que vous savez quel type de financement à court terme vous voulez et combien vous devez emprunter, comparez les prêteurs. Si vous avez une relation bancaire établie, renseignez-vous auprès d'un agent sur les offres de prêt. Dans la mesure du possible, évaluez les qualifications de l'emprunteur de chaque prêteur pour évaluer vos chances d'approbation. Enfin, lisez les avis en ligne pour identifier les signaux d'alerte et discutez avec d'autres membres de votre secteur pour obtenir des recommandations de prêteurs.
• Soumettre une candidature formelle. Visitez le site Web de votre prêteur préféré ou communiquez avec un représentant du service à la clientèle pour déterminer le processus de demande officiel. De nombreux prêteurs proposent des applications en ligne, mais vous devrez peut-être parler à un agent par téléphone. Certains prêteurs traditionnels exigent toujours que les emprunteurs potentiels remplissent leurs documents de demande en personne.

¹Le score FICO requis peut être plus élevé en fonction de votre relation avec American Express, de vos antécédents de crédit et d'autres facteurs.

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